Мы используем cookie-файлы, чтобы получить статистику и обеспечивать вас лучшим контентом. Продолжая пользоваться нашим сайтом, вы соглашаетесь с использованием технологии cookie-файлов. Это совершенно безопасно!
Чем отличается сегодняшняя банковская система от того, что было в 90-х или нулевых?

Чем отличается сегодняшняя банковская система от того, что было в 90-х или нулевых?

Время прочтения:

Российский предприниматель Сергей Васильев рассуждает о том, что изменилось в отношениях бизнеса и банков.

Раньше основными заёмщиками в банках был малый и средний бизнес.

В те годы весь российский бизнес можно было назвать «малым и средним». Старые советские предприятия банкротились, закрывались. А новые только учреждались и открывались. Кроме них, этих новых компаний, собственно, и не кому было давать кредиты.
Да и у банков не было много денег, чтобы выдавать большие и длинные кредиты.

Главным заёмщиком был «средний» бизнес. Практически любой бизнесмен, если он брался за дело, мог прийти в любой банк и найти для себя кредит. Может не сразу, но найти. С таких кредитов «среднему» бизнесу и начались многие истории успехов современной России.

Сегодня все по-другому.

Сегодня главными заемщиками являются уже крупные компании и корпорации. Кредит в 100-200-300 млн. долларов уже не является редкостью. Раньше любой в 100 млн долларов был чем то невероятным. У банков просто не было столько денег, чтобы они могли в одни руки выдать такую сумму.

Да и не было таких компаний, чья отчетность, финансовые показатели могли бы соответствовать требованиям для таких кредитов.

Сейчас все поменялось.

У банков сконцентрировались огромные денежные ресурсы, и они легко могут оперировать такими суммами. Изменились и сами компании-заемщики. Они ведут в основном белую прозрачную отчетность, следят за своей рентабельностью, оформлением залогов. С ними можно договариваться о ковенантах, уровне долга к прибыли, долга к обороту и прочее.

У компаний появились и достойные залоги — недвижимость, оборудование, собственные акции.Теперь банки могут легко и надёжно размешать большие деньги на длинный срок надежным компаниям. Правда, под невысокую ставку. Под высокую крупняк не возьмёт.

Второй группой заемщиков сегодня являются частные лица.

В 90-е частные лица вообще не могли получить кредиты в банках, т.к. считались абсолютно не надёжными. Никто в банках 90-х не верил, что частное лицо, взявшее кредит, его вернёт.

Этот тип кредитования стал разворачиваться только с нулевых.

Тут нет залогов или отчетов о прибылях. Человек ведь живет от зарплаты до зарплаты, какая у него может быть прибыль?

Но тут для банков начинают работать скоринговые модели, когда при массовом кредитовании работает уже статистика. 

Скажем, статистика говорит, что при кредитовании в магазинах при покупке пылесосов дефолты составят 30% от всех займов. Значит нужно поднять ставку кредитов для всех заемщиков на 30-40% и таким образом банк решит свою проблему дефолтов.

Добросовестные заемщики своими повышенными процентами оплачивают дефолты остальных. В таких кредитах для банков важен только поток и высокая ставка.Эти два типа заёмщиков, крупные компании и частные лица, и являются сегодня основной массой, кто получает кредиты быстро и легко.

И вот в этом и есть основное отличие сегодняшней банковской системы, от того что было ещё в нулевых.

Сегодня «малому и среднему» бизнесу очень трудно получить кредит в банках. Он зажат в тисках конкуренции за деньги между крупняком и физиками.Если банк хочет безрисково выдать кредиты, он будет давать их крупному бизнесу. Но под низкую ставку.

Если банк хочет более высокую ставку, то пойдёт в потребительские кредиты частным лицам.

Малый бизнес не может предложить прозрачную отчетность и надежные залоги, как крупный. Но даже если он готов платить высокую ставку, тут для банков не работает скоринг. Нет статистики.

И потому малый и средний бизнес не имеет доступ к деньгам.

И барахтается как может на свои.

А вы согласны с таким мнением?
наверх